Bola de nieve o avalancha: qué método conviene para salir de deudas

Tarjeta de crédito, un préstamo, alguna compra en cuotas, plata que le debés a un familiar. Cuando las deudas son varias, lo más común es pagar el mínimo de cada una y sentir que nunca bajan. El problema no siempre es cuánto debés: muchas veces es no tener un orden para pagarlas.

Los dos métodos más conocidos para ordenar ese pago se llaman bola de nieve y avalancha. Los dos parten de la misma base y difieren en un solo punto: cuál deuda atacar primero.

La base: pagá el mínimo de todas y poné el extra en una sola

Los dos métodos funcionan igual al principio:

1. Hacé la lista de todas tus deudas: cuánto debés, la tasa de interés y el pago mínimo de cada una.
2. Definí cuánto podés pagar por mes en total, sumando todos los mínimos más un extra (aunque sea chico).
3. Pagá el mínimo de todas, para no generar recargos ni moras.
4. Todo el extra va a una sola deuda, la que te indique el método.
5. Cuando esa deuda se termina, lo que pagabas por ella pasa a la siguiente. Así el pago a la próxima deuda es cada vez más grande: de ahí el nombre “bola de nieve” o “avalancha”.

Método bola de nieve: primero la deuda más chica

Ordenás las deudas de menor a mayor saldo, sin mirar la tasa, y ponés el extra en la más chica.

La ventaja: cerrás la primera deuda rápido, y eso se siente. Tenés una cuenta menos que pagar, una preocupación menos, y la motivación para seguir. Para mucha gente, ese empujón es lo que hace que el plan no se abandone al segundo mes.

La desventaja: si la deuda más grande es también la más cara, pagás más intereses en total que con el otro método.

Método avalancha: primero la deuda más cara

Ordenás las deudas de mayor a menor tasa de interés y ponés el extra en la que tiene la tasa más alta, sin importar el saldo.

La ventaja: es el método que, en general, te hace pagar menos intereses y terminar antes, porque atacás primero lo que más te cuesta cada mes.

La desventaja: si la deuda más cara también es grande, puede pasar mucho tiempo antes de cerrar la primera. Si sos de los que necesitan ver avances para seguir, eso desanima.

Un ejemplo para verlo claro

Supongamos que tenés tres deudas (números inventados, solo para el ejemplo):

• Compra en cuotas: $6.000, tasa baja.
• Tarjeta de crédito: $25.000, la tasa más alta de las tres.
• Préstamo: $50.000, tasa intermedia.

Con bola de nieve, el extra va primero a la compra en cuotas ($6.000, la más chica): en poco tiempo está saldada. Después va a la tarjeta y al final al préstamo.

Con avalancha, el extra va primero a la tarjeta (la más cara), después al préstamo y al final a la compra en cuotas, que casi no te cobra interés.

Las dos llegan al mismo lugar. La diferencia es el camino: bola de nieve te da una victoria rápida; avalancha te ahorra intereses. Cuánta es esa diferencia depende de tus tasas y saldos reales: con tasas muy distintas entre sí, avalancha suele ahorrar bastante; con tasas parecidas, la diferencia es chica.

¿Cuál elegir?

• Si te cuesta sostener los planes, empezá con bola de nieve. Un plan imperfecto que cumplís le gana a uno perfecto que abandonás.
• Si sos constante y querés pagar lo menos posible, andá por avalancha.
• Una opción intermedia: si tenés una deuda muy chica que cerrás en uno o dos meses, sacala primero para ganar impulso, y después seguí con avalancha.

Errores que frenan cualquier método

• Seguir sumando deuda nueva a la tarjeta mientras pagás la vieja.
• Dejar de pagar un mínimo para poner más en otra: los recargos borran el avance.
• No tener un fondo para imprevistos, aunque sea chico: el primer gasto inesperado vuelve a la tarjeta.
• No anotar los pagos: sin ver el progreso es fácil abandonar.

Antes de arrancar, también vale la pena preguntar a tu banco si hay opciones para refinanciar la deuda más cara a una tasa menor. Si lo hacés, leé bien las condiciones y el costo total, no solo la cuota.

Este artículo es información general para ordenar tus deudas, no un asesoramiento financiero. Si tu situación es complicada, consultá con un profesional o con tu banco.